今、沖縄では新築の家が次々に建っていますよね。南部では豊見城市など、都心部那覇市のベッドタウンが急速に開発され、郊外に沖縄で家を購入する人々が増えました。

沖縄で家を建てると住宅ローンを組む人々がほとんどですが、「頭金10％」とか「頭金300万円」と言われていた時代も過ぎ、今では頭金なしのフルローンが増えています。

さらには、沖縄で家を購入する際に掛かる諸経費などまで融資を受けられる「諸経費ローン」まであるのですから、驚きますよね。

今沖縄で家を購入する際にフルローンを契約するのは、「頭金が充分にないから」などの理由ではありません。多くは効果的に「住宅ローン控除」を受けるための税制対策です。

ただ、沖縄で家を購入する全てのケースで、フルローンが住宅ローン控除に割が良いのか？と言えば、そうとも限りません。

そこで今回は、沖縄で家を建てる際に住宅ローン控除を賢く受けるための、フルローン選択のポイントをお伝えします。どうぞ参考にしてください。

 

【沖縄の家】賢い住宅ローン控除活用☆
フルローンは本当にお得？

住宅ローン控除の借り過ぎに注意

今、沖縄で新築の家が次々に建っていますが、オーナーが良く勘違いしているポイントとして、「住宅ローン控除があるから、予算は大きい方がお得！」と言うものです。

確かに住宅ローン控除の概要を簡単に言えば、2022年12月末日までに新しく住宅ローンを組んだ場合(※)、契約年から10年～13年間は、毎年の住宅ローン年末残高の1％控除が適用される制度となります。

(※)2020年の新型コロナ感染拡大により、住宅ローン控除の適用期間が延長されました。

ですから、「住宅ローン年末残高の1％が控除されるなら、借りれば借りるほどお得になる！」と言うことで、予算いっぱいいっぱいに借りるケースが見受けられました。

けれども沖縄の家を購入する時に忘れてはならないのが、住宅ローン控除には上限額がある、と言うポイントです。この点を意外にも見落としがちなので注意をしてください。

…が目安ですが、事前に自分の住宅ローン上限を確認してから、頭金かフルローンかを判断すると、損をせずにおすすめです。

詳しくは別記事「沖縄で家を建てる☆住宅ローン控除には上限額がある」でご確認ください。

フルローンにするかどうかの判断基準

沖縄で家を購入する際、住宅ローン控除の限度額を知って賢く住宅ローンを組みたい理由は、オーバーローンです。

基本的にきちんと返済を続けることができるなら、オーバーローンによる影響はないのですが、何らかの理由で沖縄の家を売却しなければならなくなった時、オーバーローン期間であれば、売却額で住宅ローン残高を完済できません。

また、借り入れ金額が高ければ高いほど、利息を払わなければなりませんので、住宅ローン控除を受けられるからと言って、その分利息で損をしないような返済計画が必要です。

では沖縄で家を購入するに当たり住宅ローン控除を賢く受けるために、敢えてフルローン(頭金なしで住宅ローンを組むこと)を利用する判断基準はどこにあるのでしょうか。

そもそも「頭金」の考え方は、最初の借り入れリスクを少しでも軽減することです。ひと昔前は頭金が信頼にもつながりましたので、頭金なければ借り入れができなかったりもしましたが、今ではフルローンが一般的な時代になりました。

そんな現代では、頭金は最初に出す繰り上げ返済のようなものだと考えてください。

もともと頭金を準備していた場合や、繰り上げ返済分の金額は別に貯蓄しておいてください。

住宅ローン控除の適用期間は、沖縄で家を購入してから10年～13年ですので、この後にまとめて繰り上げ返済ができればベストです。

オーバーローンの危険性

前項でも触れましたが、沖縄の家購入でフルローンを利用すると、オーバーローンの期間が長くなることは大きなリスクです。

終の棲家として購入したつもりでも、売却する状況になるケースは少なくありません。多くの人々は返済が滞ることを心配していますが、この他にも離婚による財産分与や、転勤や急な生活の変化による住み替えなどの事例です。

計画的な住み替えを進めたいところですが、なかには学校での子どものトラブルや、親の介護などの事例もあるため、不測の住み替えは急を要することも多いのではないでしょうか。

このような事態においてオーバーローンだった場合、沖縄の家の売却額で完済ができないと、自己資金が手元にない場合には売却自体ができなかったり、新居の住宅ローンが大きくなってしまうなど、不利益は多くなります。

沖縄で家を建てた後、築5年までは中古住宅のなかでも比較的売却額の高い「築浅物件」に該当しますが、それでも新築住宅とは、売却額は大きな差が出ると考えてください。

そう考えると、できるだけ最初からオーバーローンリスクを払拭するために頭金を払う考え方は、住宅ローン控除は計画に入っていないものの、リスクヘッジと言えます。

ただ、何らかの事情で突然沖縄の家を売却しなければならない時、オーバーローンでも残高を一括返済できるよう、頭金として入れるつもりだった貯蓄を温存しておく、と言う考え方も、金利1％以下の住宅ローンであればアリです。

いかがでしたでしょうか、今回は沖縄の家を購入する時に、少しでも賢く住宅ローン控除の恩恵を受けながら、オーバーローンのリスクを軽減するためのポイントをお伝えしました。

さまざまな要素があるのでそれぞれの判断が不可欠ですが、大まかに言えば、住宅ローン控除は年末残高の1％が適用するので、金利が1％以上の住宅ローンであれば頭金を入れて返済計画を建て、1％以下ではフルローンを利用する方法がよりお得です。

また、住宅ローン控除は個人の年収によっても控除額の上限が変わります。個人の収入に対して控除が発生するので、もしも夫婦共働きでそれぞれに住宅ローンを組む「ペアローン」などを選んだ場合、それぞれの収入に対して住宅ローン控除を受けることができます。

この場合、対象が夫婦二人になる分だけ住宅ローン控除限度額も上がりますので、共働き家庭では夫婦二人のペアローンも検討してみると良いかもしれません。

詳しくは別記事「沖縄で家を建てる☆夫婦で借りる住宅ローン3つのパターン」などをご参照ください。

まとめ