沖縄では住宅ローンを夫婦で組む「連帯債務」でのマイホーム計画を立てる方も多いですよね。共働き家庭の多い沖縄では、住宅ローンを夫婦で組むことで、借入限度額を増やすケースが見受けられます。

確かに、借入限度額が増えて審査が通りやすい点が、連帯債務の最も大きなメリットですが、この他にもメリットは多いです。

連帯債務の条件には、仕事をしていて安定した収入があり、これから建てる新居に同居する家族であることがありますが、パートナーの過去よっては、単独債務の方が良いケースもあります。

そこで今日は、沖縄で住宅ローンを夫婦で組む「連帯債務」を選ぶメリット、パートナーの状況について確認したい、いくつかの注意点をお伝えします。

 

沖縄で住宅ローン☆
夫婦で借りる「連帯債務」のメリット

 

連帯債務の条件

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沖縄で住宅ローンを夫婦で組むなら「連帯債務」の手続きが必要です。「連帯債務」は「単独債務」で金融機関から求められることのある「連帯保証人」とは違いますから、後々の物件名義まで注意を払わなくてはなりません。

沖縄で住宅ローンを夫婦二人で負債する場合、この借金で建てる家は「夫婦二人のもの」ですので、後に法務局で登記をする場合、単独債務と同じ「個人名義」ではなく、夫婦2人の「共同名義」です。

（詳しくは別記事「沖縄で住宅ローン☆夫婦で借りる？どちらかが借りる？」でお伝えしています。）

 

…以上が連帯債務の条件です。ほとんどの共働き夫婦に当てはまる条件ですが、連帯債務の形式を取ることで、夫婦2人分の収入から審査を受けることが出来ます。

連帯債務と単独債務の住宅ローン控除の違い

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沖縄で住宅ローンを夫婦で組む家庭が多いのは、審査が通りやすくなることもひとつの理由ですが、何よりも「住宅ローン控除」が単独債務の場合よりも多く戻ることではないでしょうか。

住宅ローン控除は住宅購入をした翌年の2月に「確定申告」をすることで、所得税・住民税（納付済）から還付される金額です。

 

…納税額は所得によって決まりますよね。そのため単独債務では1人分の所得によって還付金も少なくなります。

（※住宅ローン控除は所得税から引かれますが、所得税を超えた場合には、住民税からの差し引きです。ただし、住民税からは「課税所得金額の7%」、若しくは13万6,500円のどちらか小さい額を差し引きます。）

けれども夫婦で「連帯債務」の形を取ることで、夫婦2人分（それぞれが住宅ローン控除を受ける）の所得で計算できますので、住宅ローン控除の最大金額まで、より多く享受できる…、と言う計算です。

 

…では、これが夫婦になるとどうなるでしょうか。それぞれが住宅ローンを組むために、限度額は低くなりますが、限度額分最大の還付が可能です。

 

…ひと昔前の日本では、主に夫が外へ出て働き、妻はパートくらいの収入はありながらも、本格的に働いていない家庭も多く、住宅ローンではほとんどが単独債務の形式を取っていました。

けれども共働き家庭が一般的になった現代では、一度このようにそれぞれの住民税や所得税からシュミレーションをして、より税金対策が取れる組み方を検討してみるのも、一案です。

「連帯債務」では物件名義も「共有名義」

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沖縄で住宅ローンを夫婦で組む「連帯債務」を選ぶ時、特に税金対策の側面もあるのであれば、注意しておきたいのが、後々法務局に届け出る名義問題です。

単独債務であれば名義人は1人でシンプルですが、連帯債務を選ぶなら、その物件の負担と連動して、共有名義にする必要があります。

…正確には必ずしも債務の状態と連動しなくても良いのですが、連帯債務なのに1人だけの名義だと問題視されたり、反対に単独債務なのに名義人が2人だと、「贈与」とみなされて課税対象になるケースも多いです。

 

ちなみに、物件の登記を共有名義にする場合に決める、所有権の割合を「持分割合」や「持分比率」と言います。

…ここまで聞くと「面倒くさい」と感じる方も多いかもしれません。けれども、時にはこの共有名義が役立つこともあります。

 

今まで沖縄では住宅ローンを夫婦で審査を通す時、夫の単独債務に妻の「連帯保証」を添えるケースが多かったのですが、この場合には、夫の単独債務です。

そのため「連帯保証人になるだけの経済力があるならば…。」と、今沖縄では住宅ローンを夫婦で組む「連帯債務」が「連帯保証人」の選択よりも、年々増えています。

 

いかがでしたでしょうか、今日は沖縄で住宅ローンを夫婦で組む、「連帯債務」について、そのメリットを中心にお伝えしました。

連帯債務を選ぶ夫婦の多くは、何と言っても夫婦の収入を合算して審査を通すことで、借入限度額を上げることを目的としています。（本文中でお伝えしたように、住宅ローン控除が目的のケースもあります。）

ただし、夫婦で借り入れ限度額を上げるのなら、後々の子どもの出産や育児までイメージしながら、ムリのない金額設定が不可欠です。

また、「夫婦2人なら単独債務よりも高い限度額になるはず！」と連帯債務を決めても、パートナーの過去の借入や返済状況によっては、返って単独債務の方がスムーズに進むケースも少なくありません。

詳しくは別記事「沖縄で住宅ローン☆夫婦2人で借りる時の注意点とは」でもお伝えしていますので、こちらも併せてご参照ください。

そして、毎月の返済まで考えて、よりスムーズでムリのない、住宅ローンを選んでみてください。

まとめ