共働き世帯が当たり前となった現代では、沖縄でも夫婦共同の住宅ローンが増えていますよね。沖縄で夫婦共同の住宅ローンを組むことで、マイホーム予算が上がることがメリットです。
 
ひと昔前までは、沖縄で同じように住宅ローンを夫婦協力して組むと言っても、夫婦の収入差が大きいために、基本的には個人の債務によるものでした。希望の金額に融資可能金額が満たない場合に、妻（夫）が連帯保証人になる流れです。
 
けれども最近は、沖縄の夫婦で組む住宅ローンは性質が違います。夫婦共々フルタイムで働いていて、夫婦間に収入差がない世帯の借り入れが増えました。
 
この場合、夫婦の収入を合算すると個人よりも倍になりますから、それだけ金融機関が提示する融資可能金額は高くなりますが、だからこその注意点があります。
 
今回は、沖縄で共働き夫婦が住宅ローンを共同で組む時の注意点と対策を、具体的な例とともにお伝えします。どうぞ参考にしてください。
 

 

沖縄で共働き夫婦の住宅ローンリスク☆
安全な返済計画

 

経済力は夫婦で平等

ひとつの例として、夫（35歳）の年収700万円・妻（35歳）の年収700万円＝世帯年収1,400万円としてみます。
 
「沖縄で家を建てる☆夫婦で借りる住宅ローン3つのパターン」でお伝えしたように、夫婦が協力しあって沖縄で住宅ローンを組む場合、(1)収入合算(2)連帯債務(3)ペアローンの3つのパターンのいずれかです。
 
今回は、夫婦の収入が同じで差がありませんので、不動産の所有権も共有する(2)連帯債務か(3)ペアローン、特にお互いがそれぞれに沖縄で住宅ローンを組むペアローンが多いかもしれません。
 
このいずれのパターンを取っても、夫婦はお互いに連帯保証人（連帯債務者）として、相手の負担分も含めた、全ての借り入れに対して連帯責任を負いますが、お互いの経済力は同じですから、その負担の重さも平等です。
 

 

沖縄で夫婦共同の住宅ローンを組んだ場合、そのリスクは(1)将来的にどちらかが減収や無収入になること、(2)返済するためには協力関係が不可欠であるのに、その夫婦が別れること、の2点を挙げることができます。
 
けれども夫婦の経済力が平等であるために、仮に夫婦が別れるに至っても、その負担を折半すれば良いので、離婚時にトラブルになりにくいです。

 

夫婦で借りる住宅ローンのリスク

けれども返済中のリスクにおいては、夫婦の収入差がない組み合わせは、お互いが自分の経済力よりも「倍の」責任を負っているため、高いと考えてください。
 
夫婦のどちらかが極端な減収や無収入に見舞われた時、どちらにとっても、二人で返済をしていた時とのギャップが大きくなるためです。
 
ここで、前項でお伝えした夫婦のケースを例にとって、実際の融資可能金額の一例を出しながら、具体的に解説していきます。
 

 

正に2倍の融資可能枠になるので、融資可能金額いっぱいいっぱいに借り入れをしようとすると、夫婦のどちらかが減収や無収入に陥った時、もう片方は100％の力が現状の収入ならば、200％のパワーが必要になりますが…、とても現実的ではありません。
 
月々の返済が一回でも滞ると、沖縄でも住宅ローンは破綻します。他の融資を受けたくともブラックリストに載ってしまいますので、リスクが大きいのではないでしょうか。
 

 

「出産後も早く職場復帰するから大丈夫！」などの声も聞こえるのですが、出産や育児は時に思いもよらない事態もありますので、経済的にも体力的にも余裕のある計画が大切です。

 

経済力に合わせた資金計画

ですから、沖縄で共働き夫婦が住宅ローンを協力して組むのであれば、不動産会社の担当者や金融機関などの「外」の人々に頼らない、自分達で決めた借り入れ金額の設定が大切になります。
 
ここで年収700万円から1400万円に掛けて、民間金融機関が提示した返済可能金額を確認しながら検討すると、判断しやすいです。
 

 

ちなみに、「沖縄で安全な住宅ローン☆ムリのない資金計画は自分で決める」では、より安全な返済計画の目安として、4つのポイントをお伝えしました。
 
そのなかでも重要な要素が、(1)手取り月収×0.4＞月々の返済額（自動車ローンなど、他のローン返済も含める）ことと、(2)定年時のローン残高が1000万円以下、であることをお伝えしました。
 
※残る2つの要素は、固定金利であることと元利均等払いであることです。この資金計画の目安から出してみるのも一案ではないでしょうか。
 
※ただし単純に「手取り月収×0.4」で出た月々の返済額から判断するのではなく、あくまでも定年時の返済残高が1000万円以下であること（ローン返済シュミレーションサイトが便利です）と、「全ての返済額」であることに留意してください。
 
「全ての返済額」と言うことは、自動車ローンやクレジットカードなど、その他の返済も全て合わせた返済額です。
 

 
 

いかがでしたでしょうか、今回は共働き夫婦が沖縄で協力して住宅ローンを組む場合、夫婦の収入合算による借り入れのリスクと対処法についてお伝えしました。
 
せっかく夫婦が共働きで世帯年収が高いなかで理想のマイホームを建てるのですから、リスクがあるとは言え、個人で賄えるだけの予算立てをする必要はありません。それならば、夫婦どちらかが単独で借りた方がリスクも少ないです。
 
ですから、個人で賄える予算と夫婦の収入合算から見た予算との間で、将来的なライフプランニングを立てて人生における経済的な流れをチェックしながら、理想のマイホームとのバランスを取り、丁度良い安全なラインを決めてから進んでみてください。
 
 

まとめ