沖縄の住宅ローン選びで大切なポイントは、「自分でコントロールできる（ON CONTROL)」借り入れ金額と返済期間ですよね。
 
「金融機関×金利の種類」で組み合わせると、多数ある沖縄の住宅ローンのなかで、自分に適した商品を選ぶ流れは、別記事でお伝えしました。（「沖縄で住宅ローン商品選び☆ポイントとなる6つの数字」）
 
そこで今日は、さらに掘り下げて、自分でコントロールできる2つの数字の決め方、ムリのない返済計画の立て方をお伝えします。
 

 

沖縄の住宅ローン☆
借入金額と返済期間の決め方

 

「借り入れ金額」の決め方

「借り入れ金額を決める」と言うことは、「購入したい物件を決める」ことにつながります。基本的な考え方としては、購入したい物件価格と自己資金の数字を出すことで、自ずと借り入れ金額が出ますよね。
 
ただ、そもそも物件価格が自分たちの許容範囲を超えてしまえば、返済計画もムリが生じます。
 
特に借り入れ金額を設定するに当たり、特に注意をしたいポイントは、諸費用と自己資金のバランスです。
 

 

詳しくは上の図を見ると分かりやすいです。引っ越し代金には、新居での家具類なども入ります。
 
このように考えると、自己資金をまるまる頭金にしてしまう方法は危険です。住宅ローンは滞納をするとすぐにブラックリストに入りますから、突然の事態が起きても返済が続けられるよう、少しの蓄えも残すよう、計算してください。
 

 

「諸費用」はざっくりでもOK!

「借り入れ金額」は自分でコントロールできる（ON CONTOROL)数字ですが、諸費用に関しては自分たちの範囲内ではありませんよね(NO CONTROL)。
 
沖縄の住宅ローンの手数料などは、金融機関や商品によっても違いますから、一概にいくらとは言えません。また、そもそも物件価格から計算するものですよね。
 
ですから、ここはザックリと目安になる数字を入れて算出してください。
 

 

これらの諸費用は現金で用意しなければならない項目も多数あります。ですから、自己資金の優先順位は必然的に諸費用になると考えてください。
 
ただし、最近では自己資金0からの住宅ローンも見受けられるようになり、即時必要になる諸費用を別途借り入れる「諸費用ローン」も出ています。
 

 

 

返済期間の決め方

返済期間（年数）を考える時に、主に注意をしたいポイントが「定年退職」です。人々の平均寿命が延びたことで、ひと昔前よりも高い年齢まで完済期限が伸びました。
 
そのために「80歳前に完済」を条件とする沖縄の住宅ローンも多い一方で、40代・50代から沖縄で住宅ローンを組む人々のなかには、完済時の年齢が80歳以上の商品を選ぶケースも少なくありません。
 
そのため現役時代からは60%～70%、…なかには50%の減収も想定内と言われる、退職後への対策が不可欠です。
 

 

…ですから上の図にあるように、長い返済期間で設定した分、暮らしに余裕がでた部分の資金を貯蓄する方法が得策です。
 

 

貯蓄金額に目標を立てる

沖縄の住宅ローン契約時点で返済期間を長く設定した分、返済開始から一緒に貯蓄を続けていく方法をお伝えしました。そしてこの貯蓄には「目標金額」を掲げると、なお、対策がスムーズです。
 

 

…ただ40代や50代は、住宅ローン以外にもさまざまなお金が掛かります。子どもが高校・大学へと進学すると、教育費が掛かりますし、両親の介護に見舞われる年齢層でもありますよね。
 

 

ちなみに繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。定年退職前に完済したい場合には「期間短縮型」を選び、定年退職後の月々の返済を軽減したい場合は「返済額軽減型」を選びます。
 

 

 

定年退職への、もうひとつの対策

このようにして、返済期間は契約時にはできるだけ長く設定し、余裕の出た部分は返済と同時に貯蓄を始めて、繰り上げ返済を利用して対策を行う方法が一般的です。
 
また、この他にもうひとつ、2つめの物件購入など「慣れている人」に見受けられる方法が「ローンの2本立て」です。特に50代など、定年退職まで10年ほどの世代に多く見受けられます。
 

 
ひとつのローンは10年など短い期間であれば、低金利の場合なら「変動金利」や「固定金利選択型」を選ぶ方法もありです。ただし、変動金利に多い条件「5年ルール」や「125％ルール」が適用された住宅ローンを選んでください。
 

 
…ただし、前述したように沖縄の住宅ローンは一度契約を済ませてしまうと、後々延長をすることは難しいため、比較的暮らしにゆとりのある家庭におすすめの方法です。
 

 

金利は「NO CONTROL」

シュミレーションに必要なもうひとつの数字「金利」は、金融機関が決めるため、私たちは決めることができません。「NO CONTROL」です。
 
また、借り入れ金額や返済期間のように定着するものではなく、（特に変動金利型の住宅ローンを選んだ場合には）、定期的に金融機関で見直しが施され、変化をする数字となります。
 

 

購入したい家を見つけて、沖縄で住宅ローン契約に辿り着くまで、誰もがそれなりの時間を費やします。シュミレーション時点で明瞭な金利が出ていたとしても、ローン契約時点で同じ数字とは限りません。
 
 

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いかがでしたでしょうか、今日は沖縄の住宅ローン選びに必要な「6つの数字」のうち、自分たちで決めることのできる数字(ON CONTROL)、「借り入れ金額」と「返済期間」の決め方、考え方についてお伝えしました。
 
沖縄に限らず、住宅ローンを組む時に必要な意識は、「返済を続けることができるかどうか」です。
 
シュミレーション時点でムリを感じるならば、希望エリアをより広げる、物件の希望条件をより緩くする…、などをして、物件価格を下げる勇気も必要になります。
 
 

まとめ